Sijoitusasunnon vakuutus – 10 kysymystä ja vastausta

Tiedätkö, mitä kaikkea vuokranantajan vakuutus kattaa?

Emme mekään, siksi kysyimme Harri Hurun Ostan asuntoja Podcastistäkin tutulta Ifin tuotepäällikkö Henrik Rantaselta sijoittajia askarruttavia kysymyksiä vuokranantajan vakuutukseen liittyen.

1. Vuokranantajan vakuutus – mikä se on?

Vuokranantajan vakuutus on vakuutus, jonka vuokranantajat ja asuntosijoittavat voivat ottaa varautuakseen asuntosijoittamisen riskeihin. Vuokranantajana et voi olla varma, onko vuokralaisella voimassaoleva kotivakuutus, vaikka vuokrasopimuksessa sellainen vaadittaisiinkin. Vuokranantajan vakuutus korvaa myös sellaisia vahinkoja, joita vuokralaisen ja taloyhtiön vakuutukset mahdollisesti eivät.

2. Mitkä ovat yleisimmin vakuutuksesta korvattavia vahinkoja?

Useimmiten vuokra-asunnossa rikkoutuvat kodin pinnat tai kodinkoneet. Myös jääkaappien, pakastinten tai pesukoneiden vuodot sekä pienet keittiössä syttyvät palot ovat tavallisia. Tavanomaisia vahinkoja ovat esimerkiksi, että vuokralaisen kädestä tipahtava esine rikkoo esimerkiksi liesitason tai hajuvesipullo vessan lavuaaria.

3. Mitkä ovat yleisimpiä vahinkoja, jotka eivät kuulu vakuutukseen korvauspiiriin?

Vakuutukseen eivät kuulu tavallisesta asumisesta tai lemmikeistä aiheutuvat elämisen jäljet. Esimerkiksi lattiat ja seinät naarmuuntuvat ja kolhiintuvat vuosien kuluessa.
Vakuutuksesta ei myöskään korvata asennus- tai työvirheitä, joita ovat esimerkiksi virheellinen astianpesukoneen asennus tai liitoksista puuttuvat tulpat. Nämä kannattaa aina suosiolla antaa ammattilaisten tehtäväksi.

Korvattavien vahinkojen tulee aina olla vuokranantajalle ennalta arvaamattomia.

4. Vuokralaiseni aiheutti vahingon omaa huolimattomuuttaan, auttaako vakuutus tällaisissa tilanteissa?

Jonkinlainen huolimattomuus on monesti vahinkojen taustalla, esimerkiksi kun esine tippuu lattialle siivotessa. Huolimattomuus arvioidaan kuitenkin aina tapauskohtaisesti, sillä tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella aiheutettuja vahinkoja ei korvata. Ifin vakuutukseen voit halutessasi kuitenkin ostaa lisäturvan, joka kattaa myös vuokralaisen aiheuttamat tahalliset ja äkilliset vahingot huoneiston pinnoille ja kiinteille kalusteille.

5. Vuokralaiseni sammui suihkuun – korvaako vakuutus sen?

Jos huoneiston kiinteä sisustus tai vuokranantajan omistama irtaimisto vahingoittuvat, voidaan ne korvata vuokranantajan vakuutuksesta. Tällaisia ovat mm. lattiamateriaalien tai kiinteiden kalusteiden vahingot.

Rakenteiden, muiden huoneistojen tai vuokralaisen irtaimiston vahingoittuminen eivät kuulu vuokranantajan vastuulle, eikä niitä korvata vuokranantajan vakuutuksesta. Korvausvastuu näiden osalta on pysyy vahingon aiheuttajalla.

6. Millaisissa tapauksissa voin saada korvauksen menetetystä vuokratulosta?

Voit saada korvausta vuokratulon menetyksestä, jos et voi periä vuokraa sijoitusasunnossasi tapahtuneen vahingon takia. Vahingon tulee olla ehtojen mukaan korvattava, esimerkiksi vuoto tai palovahinko. Korvaus maksetaan ajalta, jolloin vuokralainen on lain mukaan vapautettu vuokran maksamisesta, eli kun asuntoa korjataan ja se on asumiskelvoton.

Omavastuusi on puolet kuukauden vuokrasta ja vuokratulon keskeytymistä korvataan jopa vuoden ajan. Esimerkiksi kerrostalossa sattuu iso palovahinko, ja sijoitusasuntosi on korjattavana ja asuinkelvottomana 10 kuukautta. Olet pyytänyt vuokraa 600 euroa kuukaudessa. Korvaamme sinulle vuokratulon menetystä koko 10 kuukauden ajalta ja omavastuusi on 300 euroa – saat siis korvauksia 5 700 euroa.

7. Vuokralaisellani ei ole luottotietoja, eikä hän siksi saa kotivakuutusta. Myönnetäänkö minulle silti vuokranantajan vakuutus?

Sinulle voidaan myöntää vuokranantajan vakuutus riippumatta vuokralaisesi luottotiedoista tai siitä, onko hänellä kotivakuutusta. Vuokranantajan vakuutuksella voitkin varmistaa, että sijoitusasunnossasi on aina voimassaoleva vakuutus, sillä vuokralaisen kotivakuutuksen voimassaoloa on vaikea vahtia. Et voi myöskään ottaa kotivakuutusta vuokralaisesi nimissä.

Huolellinen vuokralaisvalinta on kuitenkin aina tärkeää, sillä vuokranantajan vakuutuskaan ei kata jokaista vahinkoa.

8. Kuinka korvaatte esimerkkitapauksessa: Astianpesukone on 3 vuotta vanha ja hajoaa. Kaupassa vastaava uusi kone maksaa 499 euroa?

Ikävähennys rikkoutuneille kodinkoneille on Ifillä 9 % vuodessa. Vähennystä ei kuitenkaan tehdä käyttöönottovuodelta. Jos vakuutuksesi omavastuu on 150 euroa, saat ikävähennysten ja omavastuun jälkeen 259,18 euroa korvauksia.

9. Sijoitusasunnossani on edellisen omistajan asentama astianpesukone, joka aiheutti vesivahingon. Saanko vakuutuksesta korvauksia?

Vakuutuksesta voidaan korvata vahinko, jos astianpesukone on toiminut vuosia ilman vikoja ja yhtäkkiä tapahtuu vuoto. Tarvittaessa kytkennät selvitetään, koska jokainen vahinko käsitellään tapauskohtaisesti.

10. Onko vuokranantajan vakuutus kannattava sijoitus?

Vakuutuksen kannattavuus on aina suhteellista. Voit miettiä, haluatko jättää kymmenien tai satojen tuhansien arvoista sijoitustasi ilman vakuutusta? Vakuutus tuo mielenrauhaa, kun tiedät, että asuntosi on aina vakuutettu.

Verovähennyskelpoinen vuokranantajan vakuutus maksaa Ifillä noin 10 euroa kuussa. Voit valita sen laajuuden itse ja varautua muun muassa vuokralaisen tahallisiin vahinkoihin, riita- ja rikosasioita koskeviin oikeudenkäyntikuluihin ja mahdollisiin vuokratulon menetyksiin. Lisäksi vastuuvakuutuksesta saat korvauksia toisille aiheutuneista vahingoista, joista olisit huoneiston omistajana lain mukaan korvausvelvollinen.